Seguros: Gerindo o Risco

Saber que tipo de seguro e qual o capital segurado é um aspecto importante de uma boa gestão de risco. Considere: 1) o volume do prejuízo potencial; 2) a probabilidade dos prejuízos; e 3) os recursos disponíveis para fazer face aos prejuízos caso estes ocorram.

Não existe nenhum negócio ou actividade empresarial que consiga eliminar ou transferir todos os riscos possíveis. Tem que assumir alguns. A questão que se coloca é: como decidir qual o risco particular que deve ser transferido para uma companhia de seguros? Estime o prejuízo máximo potencial que pode ocorrer. Se este prejuízo forçar a sua empresa a falir ou entrar em colapso financeiro, não assuma o risco.

Contrariamente à opinião popular, uma alta probabilidade de ocorrência de prejuízos não implica, necessariamente, o seguro contra esse risco. De facto, quanto maior é essa probabilidade, tanto maior é inapropriado comprar um seguro para o cobrir.

Em primeiro lugar, os prejuízos que ocorrem com frequência relativa são previsíveis e tipicamente são pequenos. Podem ser assumidos pela empresa sem grandes dificuldades financeiras; são, frequentemente, orçamentados como custos normais de operação e são reflectidos no preço que os consumidores pagam. Exemplos comuns, onde a probabilidade de ocorrência de prejuízos é elevada, são o roubo de mercadoria e o não pagamento da mesma (sejam elas produtos ou serviços).. Um método mais eficaz de controlar as perdas é a adopção de medidas cautelares.

A chave para a compra de seguros (e de toda a gestão de risco) é: Não arrisque mais do que aquilo que pode suportar perder.

Planeamento de Seguros

Comece por considerar os riscos possíveis de cobrir e que a sua actividade tem que enfrentar. Em geral, os seguintes riscos podem ser cobertos por um seguro:

1 - Perda ou danos de propriedade - incluindo mercadorias, matérias-primas, mobiliário e imobiliário.

2 - Perda de receitas por interrupção da actividade devida a danos aos meios operacionais da empresa.

3 - Danos pessoais no próprio ou ao público em geral.

Um seguro contra incêndios só paga ao segurado as perdas devidas exclusivamente à acção do fogo. Outras perdas indirectas, conhecidas como prejuízos por consequência, podem ainda ser mais importantes para a sua empresa. Pode proteger-se contra estes prejuízos através de um seguro contra interrupção de actividade. As perdas por consequência incluem:

1 - Perda do uso das instalações.

2 - Despesas contínuas após um incêndio - salários, rendas pagas adiantadas, juros de empréstimos, etc.

3 - Despesas extra por obtenção de instalações temporárias.

4 - Se for um senhorio, a perda de rendas em edifícios danificados ou destruídos por acção do fogo.

Tipos de Cobertura de Risco

Pode adquirir seguros para cobrir quase todos os riscos. Os seguintes tipos de seguro são os mais comuns para os empresários:

1 - Seguros contra incêndios e seguros gerais para as instalações que cubram as perdas por incêndios, inundações, vandalismo, e outras catástrofes naturais.

2 - Seguros contra a quebra de vidros.

3 - Seguro contra perdas por consequência - cobrindo perdas de receitas ou despesas extra quando a actividade é suspensa devido a fogo ou outras catástrofes.

4 - Seguros contra roubo - cobrindo entrada forçada e roubos de mercadorias e dinheiro.

5 - Seguros contra fraudes - incluindo dinheiro falso e cheques sem provisão.

6 - Seguro contra danos causados a clientes ou transeuntes.

7 - Seguros contra danos causados a clientes por compra de produtos e/ou serviços fornecidos pela sua empresa.

8 - Seguros de vida para os proprietários e empregados-chave.

9 - Seguro contra a interrupção da actividade.

10 - Seguros que cubram reclamações de clientes que sofram danos como resultado de serviços que efectue.

11 - Seguros contra erros, omissões e negligência - cobrindo as reclamações de clientes que sofram danos ou prejuízos por erros seus, ou tarefas que devia ter executado mas não as fez.

Seguros para Proprietários de Microcomputadores

O aumento do número daqueles que possuem um microcomputador levou à criação de muitos negócios. A maioria das apólices de seguro não cobrem os computadores pessoais usados para efeitos profissionais. Os possuidores de tais sistemas deixam-nos assim desprotegidos contra fogo, roubo, vandalismo ou desastres naturais, para não mencionar acidentes durante o transporte ou descargas eléctricas extemporâneas da rede que lhe estraguem o trabalho que estiver a executar.

Terá que inquirir junto das seguradoras, quais as que possuem seguros adequados para o uso profissional de um computador pessoal.

A Obtenção do Seguro

Após ter efectuado a listagem dos seus riscos passíveis de seguro para os cobrir, decida quanto é que está disposto a suportar de prejuízos e aqueles que deseja transferir para uma companhia de seguros. Olhe, em seguida, para os prémios que as seguradoras lhe pedem para cobrir esses prejuízos. Peça estimativas de custos a pelo menos duas companhias ou agentes de seguros e avalie-as cuidadosamente antes de adquirir qualquer apólice. Explore as apólices que possuam taxas bonificadas ou dedutíveis nos seus impostos.

Procure nas "Páginas Amarelas" por Seguros ou Seguradoras e escolha as que se especializarem em seguros de empresas. Dispor dos serviços de uma empresa que seja especializada, é muito importante se a sua actividade for invulgar de alguma forma. Procure um agente de seguros que o possa aconselhar no planeamento da gestão de risco à medida que o seu negócio cresce.